Guía 2025 del mejor banco para reunificar deudas en España

Si te encuentras luchando cada mes por cumplir con múltiples pagos y sientes que las deudas te ahogan, no estás solo. Muchas personas en España se enfrentan a la misma situación. La buena noticia es que existe una opción que puede ayudarte a recuperar el control de tus finanzas: la reunificación de deudas. Sin embargo, una pregunta crucial sigue en el aire: ¿cuál es el mejor banco para reunificar deudas en España?

En este artículo, exploraremos todo lo relacionado con la reunificación de deudas, incluyendo las opciones bancarias más destacadas, los requisitos necesarios y una alternativa que ha ganado popularidad: la Ley de Segunda Oportunidad. Prepárate para conocer cómo manejar tus deudas de manera efectiva.

¿Reunificar deudas alargar el problema o cancelarlas?

La reunificación de deudas puede parecer una solución atractiva, ya que permite consolidar varias obligaciones en un único pago mensual. Sin embargo, es fundamental entender que esta estrategia puede simplemente transformar varias deudas en una sola, pero más grande y a menudo más prolongada. Esto puede resultar en un pago total más alto debido a los intereses acumulados.

En lugar de seguir este camino, considera la Ley de Segunda Oportunidad, una opción legal que permite a las personas cancelar sus deudas sin necesidad de refinanciar o pedir más préstamos. Si cumples con ciertos requisitos, esta ley te ofrece la oportunidad de eliminar tus deudas de manera definitiva, brindándote un nuevo comienzo financiero.

Si deseas explorar esta alternativa, nuestro equipo de expertos está aquí para ayudarte. Rellena nuestro formulario y te informaremos si puedes cancelar tus deudas legalmente y empezar de nuevo.

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¿Qué es la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas es un proceso financiero que permite agrupar diferentes préstamos y créditos en uno solo. Esto generalmente implica un único pago mensual, que suele tener un interés más bajo y un plazo de amortización más largo. El objetivo principal es facilitar el pago mensual y reducir la carga financiera que se siente al tener múltiples deudas.

Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito, un préstamo personal y un crédito para tu coche, la reunificación te permitiría consolidar todas esas deudas en un solo préstamo. Aunque el tiempo de pago se extienda, la idea es aliviar la presión del pago mensual.

¿Qué bancos ofrecen reunificación de deudas en España?

La oferta de bancos que permiten la reunificación de deudas varía. No todas las entidades ofrecen este servicio de manera directa, pero sí existen opciones a través de préstamos personales, hipotecas de reunificación o mediante intermediarios financieros. Aquí te mostramos un análisis de las principales entidades en 2025:

1. BBVA

• Ofrece préstamos personales para reunificar deudas de hasta 75.000 €.
• Posibilidad de simular la cuota desde su página web.
• Tasa de interés nominal (TIN) desde el 6,95%, dependiendo del perfil del solicitante.
• No es necesario cambiar de banco para acceder a este servicio.

Ventaja: La respuesta es rápida y la gestión puede hacerse completamente online.

Desventaja: Los intereses pueden ser más altos si no tienes un buen historial como cliente.

2. Banco Santander

• Ofrece tanto préstamos personales como hipotecas para la reunificación.
• Los plazos van de hasta 8 años para préstamos personales y hasta 30 años si se opta por la hipoteca.
• Importe máximo de hasta 90.000 € en préstamos personales.

Ventaja: Dispone de una amplia red de oficinas que facilitan la atención personalizada.

Desventaja: Los requisitos son más estrictos, lo que puede dificultar la aprobación de la operación.

3. CaixaBank

• Presenta el “Préstamo Ahora Ya” para la reunificación.
• Es posible incluir tarjetas de crédito y otros préstamos en la unificación.
• Proporciona asesoramiento personalizado a los solicitantes.

Ventaja: Ofrece la opción de añadir seguros y otros productos que pueden mejorar las condiciones del préstamo.

Desventaja: Puede incluir la venta cruzada de productos, lo que puede ser un inconveniente para algunos clientes.

4. ING

• El Préstamo Naranja es muy competitivo en el mercado.
• Tasa de interés nominal desde el 3,99% para clientes con buena vinculación.
• Todo el proceso es completamente online.

Ventaja: Transparente, sin comisiones de apertura ni por amortización anticipada.

Desventaja: Solo está disponible para clientes con un perfil financiero solvente.

5. Cetelem

• Especialistas en préstamos destinados a la reunificación de deudas.
• Ofrecen financiación de hasta 60.000 € con un plazo de devolución de hasta 96 meses.
• No es necesario cambiar de banco para acceder a su servicio.

Ventaja: Aceptan perfiles más diversos en comparación con la banca tradicional.

Desventaja: Los intereses pueden ser más altos si tu puntuación de crédito es media o baja.

Comparativa de los mejores bancos para reunificar deudas en 2025

Banco	Tipo de producto	Interés aproximado (TIN)	Importe máximo	Plazo máximo	Requiere garantía hipotecaria	Proceso online	A destacar
BBVA	Préstamo personal	Desde 6,95%	75.000 €	8 años	No	Sí	Rápido, sin cambiar de banco
Santander	Personal e hipotecario	Desde 5,95% (hipoteca)	90.000 €	Hasta 30 años	Solo si es hipotecario	Parcial	Amplia red de oficinas, más requisitos
CaixaBank	Préstamo personal (Ahora Ya)	Desde 7%	Según perfil	8 años	No	Parcial	Flexibilidad, pero posible venta cruzada
ING	Préstamo Naranja	Desde 3,99%	60.000 €	7 años	No	Sí	Sin comisiones, totalmente online
Cetelem	Préstamo personal	Desde 6,95%	60.000 €	8 años	No	Sí	Acepta más perfiles, sin cambiar de banco

La elección del banco adecuado para la reunificación de deudas depende de tu situación financiera, tu nivel de ingresos y tu historial crediticio. Aquí hay algunos consejos para ayudarte a decidir:

• Si buscas rapidez y facilidad, BBVA o ING pueden ser opciones recomendables.
• Si necesitas una reunificación con garantía hipotecaria, Santander podría ser más competitivo.
• Si tu perfil es más limitado o estás en ficheros de morosos, Cetelem puede considerar tu solicitud, pero también evalúa alternativas como la Ley de Segunda Oportunidad.

¿Qué requisitos suelen pedir los bancos?

Los requisitos varían entre entidades, pero generalmente incluyen:

• Demostración de ingresos estables y verificables.
• No figurar en registros de morosidad como ASNEF o RAI (existen excepciones).
• Capacidad de ahorro o algún tipo de estabilidad financiera.
• Aportar una vivienda como garantía si la reunificación se realiza a través de hipoteca.

¿Y si no me aprueban la reunificación? Alternativa legal: Ley de Segunda Oportunidad

Si te encuentras en una situación financiera crítica, donde no puedes pagar ni siquiera una cuota más y tus deudas continúan creciendo, considera la Ley de Segunda Oportunidad. Este procedimiento legal permite a las personas físicas cancelar sus deudas de forma total o parcial, siempre que cumplan con ciertos requisitos.

¿Quién puede acogerse?

• Personas físicas, ya sean autónomos o particulares.
• Que no tengan antecedentes penales por delitos económicos.
• Que el total de las deudas no supere los 5 millones de euros.
• Que hayan actuado de buena fe, intentando cumplir con sus obligaciones financieras.

¿Qué beneficios tiene?

• Paralización de embargos.
• Suspensión de intereses y ejecuciones.
• Posibilidad de cancelar todas las deudas, incluidas tarjetas, préstamos y minicréditos.
• Comienzo de un nuevo ciclo financiero sin deudas.

Este procedimiento no depende de los bancos, se lleva a cabo ante el juzgado y suele durar entre 6 y 12 meses. En muchos casos, es posible cancelar más del 80% de la deuda o incluso el 100%.

Comparativa: reunificación vs Ley de Segunda Oportunidad

Concepto	Reunificación de deudas	Ley de Segunda Oportunidad
¿Se cancelan deudas?	No, se agrupan.	Sí, pueden cancelarse totalmente.
¿Se reduce la cuota mensual?	Sí.	Sí, o directamente desaparece.
¿Se necesita garantía?	En muchos casos, sí.	No necesariamente.
¿Es un producto bancario?	Sí.	No, es un procedimiento legal.
¿Afecta al historial crediticio?	Puede hacerlo.	Sí, pero temporalmente.

Consejos antes de reunificar tus deudas

1. Haz una lista detallada de todas tus deudas: Incluye importe, interés, cuota y vencimiento.
2. Consulta varias entidades y compara ofertas: No te quedes con la primera opción.
3. Valora si realmente podrás pagar la nueva cuota durante años: Sé realista con tu situación financiera.
4. Evita entidades que te pidan dinero por adelantado: Busca opciones que no te exijan pagos iniciales sin garantía de aprobación.
5. Si ya no puedes asumir ni una cuota más: Busca asesoría legal especializada en la Ley de Segunda Oportunidad.