Cofidis vendió mi deuda: derechos y soluciones disponibles

Recibir una notificación sobre una deuda que creías haber saldado o incluso desconocías puede ser un golpe duro. Muchas personas en España se encuentran en la situación de que Cofidis ha vendido su deuda a un fondo buitre o una empresa de recobro. Este fenómeno, aunque común, puede generar inquietud y confusión entre los deudores. Sin embargo, es crucial entender qué implica este proceso y cuáles son tus derechos como consumidor. Aquí, te ofreceremos una guía detallada sobre cómo navegar esta situación y las opciones que tienes a tu disposición.

¿Qué hacer si te reclaman una deuda y no puedes pagar?

Si no puedes afrontar tus deudas, es fundamental que sepas que existe una solución legal que puede ser tu salvación definitiva.

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Cuando te encuentras en una situación de insolvencia, puedes acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad (Ley 15/2015). Esta ley está diseñada para ofrecer un respiro a quienes están sobreendeudados.

Gracias a esta legislación, tienes la posibilidad de cancelar todas tus deudas, incluso aquellas por las que ya te hayan demandado. Esto significa que no estarás obligado a realizar más pagos.

✅ La reclamación judicial quedará sin efecto.
✅ La deuda desaparecerá.
✅ Se cancelarán el resto de tus deudas.

Pero para beneficiarte de esta ley, es necesario cumplir con ciertos requisitos legales.

¿Qué implica que Cofidis haya vendido mi deuda?

Cuando aceptas un préstamo o crédito con Cofidis, la deuda inicialmente pertenece a esta entidad. Sin embargo, es común que las entidades financieras cedan o vendan créditos impagados a terceros, como fondos de inversión o empresas de recuperación de deudas, a precios significativamente reducidos.

Este proceso, conocido como cesión de crédito, está regulado en los artículos del Código Civil. Cofidis no necesita tu consentimiento para realizar esta operación, pero está obligada a informarte sobre el cambio de titularidad de la deuda.

Al vender tu deuda, Cofidis deja de ser el acreedor. El nuevo propietario del crédito, que puede ser un fondo buitre, se convierte en tu nuevo acreedor, lo que significa que le debes el dinero a esta nueva entidad y no a Cofidis.

¿Es legal que Cofidis venda mi deuda?

Sí, esta práctica es completamente legal en España. La cesión de créditos es habitual, pero la ley establece que debes ser informado sobre el cambio de acreedor.

El artículo 1.527 del Código Civil establece que:

«La venta o cesión de un crédito comprende todos los derechos accesorios, como la fianza, hipoteca, prenda o privilegio.»

Esto implica que el nuevo acreedor asume la misma posición que tenía Cofidis en el contrato original. Sin embargo, existen limitaciones; por ejemplo:

• No pueden reclamarte más de lo que debías originalmente.
• No pueden agregar intereses abusivos que no estén acordados en el contrato inicial.
• Deben respetar tus derechos como consumidor y deudor.

¿Qué sucede cuando me reclaman la deuda?

<pDespués de que Cofidis venda tu deuda, es común que una empresa de recobros o un fondo buitre se ponga en contacto contigo, a veces de manera agresiva, para intentar cobrar la deuda.

Es importante que recuerdes:

• Nadie puede embargarte sin una sentencia judicial previa.
• Pueden llamarte y enviarte cartas, pero no pueden acosarte ni vulnerar tu intimidad.
• Si te amenazan con embargos inmediatos o te exigen pagos desproporcionados, podrías denunciar estas prácticas abusivas.

Además, tienes el derecho a solicitar toda la documentación que acredite la deuda y la cesión. Si no te la proporcionan, no deberías realizar ningún pago.

Derechos del deudor en España

En España, los derechos de los deudores están respaldados por diversas leyes, especialmente relacionadas con la protección del consumidor y la regulación de la cesión de créditos. Si Cofidis ha vendido tu deuda, puedes ejercer los siguientes derechos:

1. Derecho a ser informado de la cesión: Cofidis o el nuevo acreedor deben informarte por escrito sobre la cesión de la deuda, indicando:
• Identidad del nuevo titular de la deuda.
• Cantidad exacta que reclaman.
• Datos de contacto para resolver dudas o negociar.
2. Derecho a la transparencia: La empresa reclamante debe proporcionarte:
• El contrato original firmado con Cofidis.
• Un desglose de la deuda: importe principal, intereses y posibles costos.
• Prueba documental de que son los legítimos titulares de la deuda.
3. Derecho a oponerse judicialmente: Si consideras que la deuda es abusiva o que el procedimiento no ha sido correcto, puedes oponerte en vía judicial si te demandan.

¿Qué es un fondo buitre y cómo actúa?

Los fondos buitre son entidades que adquieren grandes cantidades de deudas a un precio significativamente inferior a su valor nominal. Por ejemplo, un fondo podría comprar tu deuda de 5,000€ por solo 500€, con la intención de cobrar la totalidad.

Su modelo de negocio se basa en la diferencia entre lo que pagan y lo que logran recuperar. Por ello, suelen utilizar tácticas de presión y amenazas. Es fundamental no aceptar cualquier acuerdo sin asesoramiento, ya que muchos fondos están abiertos a negociar y a aceptar reducciones significativas de la deuda.

Acciones a tomar si Cofidis ha vendido mi deuda

Si te enfrentas a esta situación, aquí tienes las principales acciones que puedes considerar:

1. Exigir toda la información y revisar la deuda: Solicita por escrito la documentación de la deuda. Asegúrate de revisar:
• Si la cantidad reclamante es correcta.
• Si han prescrito los plazos de reclamación (generalmente 5 años).
• Si los intereses son abusivos.
2. Negociar con el nuevo acreedor: Una vez confirmes la existencia de la deuda, intenta negociar una quita o un plan de pagos. Recuerda:
• Los fondos tienen margen para rebajar la deuda.
• Todo acuerdo debe quedar documentado por escrito.
3. Acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad: Si la deuda es inasumible y tienes problemas con múltiples entidades, esta legislación puede ser la solución para cancelar tus deudas.

La Ley de Segunda Oportunidad: ¿puedo liberarme de esta deuda?

La Ley de Segunda Oportunidad permite a particulares y autónomos cancelar sus deudas de forma legal y definitiva cuando se encuentran en situación de insolvencia. Este proceso judicial, que se ha vuelto cada vez más utilizado en España, ofrece una vía de escape para quienes no pueden afrontar sus obligaciones financieras.

Requisitos para acogerse a la Ley

• Ser insolvente y no poder pagar tus deudas.
• Tener deudas de buena fe (sin delitos ni fraudes).
• Haber intentado un acuerdo extrajudicial o demostrar que es inviable.

Tipos de deudas que se pueden cancelar

Entre las deudas que se pueden cancelar, se incluyen:

• Préstamos personales (incluyendo los de Cofidis).
• Tarjetas de crédito y microcréditos.
• Avales y deudas con fondos buitres.
• Deudas con bancos y entidades financieras.

Esta ley te ofrece la posibilidad de comenzar de nuevo y liberar tu vida de las cargas financieras.

Prescripción de la deuda de Cofidis

Es importante destacar que la deuda también puede prescribir. El plazo general de prescripción para una deuda de préstamo personal en España es de 5 años, según el artículo 1964 del Código Civil. Sin embargo, cada vez que la entidad te reclama la deuda de forma fehaciente, este plazo se interrumpe.

Por lo tanto, es vital que analices:

• Cuándo fue la última vez que reconociste la deuda.
• Cuándo fue la última reclamación fehaciente que recibiste.

Si la deuda ha prescrito, puedes negártela a pagar.

Recomendaciones finales si Cofidis ha vendido tu deuda

1. Mantén la calma: Recibir una llamada o carta de un fondo buitre no significa que se vayan a embargar tus bienes de inmediato.
2. Infórmate adecuadamente: Exige toda la documentación que acredite la deuda y su cesión.
3. No realices pagos sin asesoramiento: Un solo pago podría interrumpir la prescripción y complicar tu situación.
4. Negocia con prudencia: Puedes lograr importantes quitas si tienes habilidades de negociación o si te asesoras legalmente.
5. Considera la Ley de Segunda Oportunidad: Esta es la mejor opción si tienes múltiples deudas y no puedes gestionarlas.