La gestión de deudas puede ser un desafío abrumador para muchas familias y particulares en España. Cuando las cuotas de tarjetas de crédito, préstamos personales e hipotecas se acumulan, la posibilidad de caer en el sobreendeudamiento se vuelve real. En estos casos, la reunificación de deudas se presenta como una opción que, si bien puede parecer atractiva, requiere un análisis profundo. Entidades como ING han desarrollado herramientas como su simulador de reunificación de deudas para ayudar a los usuarios a tomar decisiones más informadas sobre su situación financiera. Este artículo te guiará a través de cómo funciona el simulador, qué deudas puedes incluir y qué alternativas existen si decides no seguir este camino.
Contenido
Reunificar deudas: una solución a corto plazo
A menudo, la reunificación de deudas es vista como un alivio inmediato. Sin embargo, esta estrategia puede ser un mero parche que en realidad alarga el tiempo de pago y puede incrementar el importe total a devolver. Al convertir varias deudas en una sola, es común que las condiciones incluyan un plazo más largo y, en consecuencia, un coste total más elevado debido a los intereses acumulados.
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Reunificación de deudas en La Caixa guía 2024Una alternativa a considerar es la Ley de Segunda Oportunidad. Esta legislación permite a quienes cumplen con ciertos requisitos eliminar sus deudas de forma definitiva, sin necesidad de recurrir a la reunificación o refinanciación. Esta opción puede ser más efectiva y menos costosa a largo plazo.
¿Qué implica la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas implica agrupar todas tus obligaciones financieras en un solo préstamo. Esto se traduce en un único pago mensual, que generalmente es más bajo que la suma de tus pagos previos. Sin embargo, este método puede llevar a un aumento de los intereses pagados en el futuro.
Por ejemplo, si tienes:
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Reunificación de deudas BBVA para mejorar tu salud financiera- Un préstamo personal de 10.000 € con cuota mensual de 200 €.
- Una tarjeta de crédito con 5.000 € y cuota de 150 €.
- Una hipoteca con cuota de 500 €.
Al reunificar, podrías tener una única cuota mensual de menos de 850 €, pero es probable que termines pagando más intereses a lo largo de la vida del préstamo.
Simulador de reunificación de deudas de ING
ING es una entidad bancaria en España que opera de manera 100% digital. Su simulador de préstamos personales permite a los usuarios calcular de forma orientativa cómo podrían agrupar sus deudas a través de un préstamo personal.
El simulador es gratuito y se encuentra disponible en la página web de ING, donde puedes introducir la información necesaria para obtener una estimación:
- La cantidad total que necesitas (la suma de tus deudas).
- El plazo de devolución deseado (entre 12 y 84 meses).
- Si eres cliente o no de ING.
¿Cómo funciona el simulador de reunificación de deudas ING?
El proceso es sencillo. Al introducir tus datos, el simulador te proporcionará:
- La cuota mensual estimada.
- El interés nominal anual (TIN).
- La tasa anual equivalente (TAE).
- El importe total a devolver.
Este simulador es útil para visualizar cómo sería tu nueva situación financiera tras reunir todas tus deudas en un solo préstamo.
Deudas que puedes reunificar con ING
ING no promociona específicamente la reunificación de deudas, pero puedes solicitar un préstamo personal para cancelar otras deudas. Las deudas que puedes incluir son:
- Préstamos personales.
- Tarjetas de crédito.
- Minicréditos.
- Deudas con financieras.
- En algunos casos, parte de la hipoteca si se solicita una ampliación.
Nota: No todas las entidades permiten usar un préstamo personal para reunificar deudas hipotecarias. ING, por ejemplo, no ofrece la opción de subrogar hipotecas o realizar ampliaciones con garantía hipotecaria.
Calculando los importes en una reunificación de deudas
Comprender cómo se calculan los importes en una reunificación es fundamental para evaluar si esta opción es viable. Aquí te mostramos el proceso, paso a paso:
- Suma todas tus deudas actuales.
Ejemplo:
- Préstamo personal: 8.000 €.
- Tarjeta de crédito: 3.000 €.
- Préstamo coche: 9.000 €.
- Total a reunificar: 20.000 €.
- Calcula el coste total actual (sin reunificar).
Supongamos que pagas:
- 200 €/mes por el préstamo personal (4 años).
- 150 €/mes por la tarjeta (3 años).
- 250 €/mes por el préstamo de coche (5 años).
Total mensual: 600 €.
Coste total aproximado (sin reunificar):
- 200 × 48 meses = 9.600 €.
- 150 × 36 meses = 5.400 €.
- 250 × 60 meses = 15.000 €.
- Total = 30.000 €.
- Usa el simulador ING para calcular la nueva cuota.
Introduce los 20.000 € en el simulador y selecciona un plazo de 84 meses (7 años). ING podría ofrecer:
- Cuota mensual estimada: 310 €.
- TIN: 6,95%.
- TAE: 7,20%.
- Importe total a devolver: 310 € × 84 = 26.040 €.
- Compara ambas situaciones.
- Antes: 600 €/mes durante varios años (hasta 30.000 € en total).
- Después: 310 €/mes durante 7 años (26.040 €).
Ventaja: Reduces la cuota mensual, lo que puede aliviar tu economía.
Inconveniente: Prolongas el plazo y sigues pagando intereses durante más tiempo.
Ventajas del simulador de reunificación de deudas ING
- Rapidez y simplicidad: Obtienes una estimación en menos de 2 minutos.
- Transparencia: Muestra claramente todos los costes asociados al préstamo.
- Accesible para no clientes: Puedes usar el simulador aunque no seas cliente de ING.
- Comparativa: Te permite comparar tu situación actual con la nueva para tomar decisiones informadas.
Requisitos de ING para conceder un préstamo personal
Si decides solicitar el préstamo tras usar el simulador, ING evaluará tu solicitud basándose en:
- Tu nivel de ingresos y estabilidad laboral.
- El importe total solicitado.
- Tu historial crediticio (si estás en ficheros como ASNEF, puede complicar la situación).
- Tu endeudamiento actual.
Además, necesitarás:
- Ser mayor de edad y residente en España.
- Tener una cuenta bancaria en España.
- Proporcionar documentación como nóminas, declaración de la renta o vida laboral.
Alternativas si ING no aprueba tu solicitud
Si tu solicitud es denegada por ING, considera las siguientes alternativas:
- Otras entidades bancarias o financieras: Existen entidades que se especializan en la reunificación de deudas, tales como:
- Banco Mediolanum.
- Cofidis.
- EVO Banco.
- Oney.
- Prestamistas privados con aval hipotecario.
Estas opciones pueden ofrecer plazos más largos y montos mayores, aunque también implican mayores riesgos.
- Ley de Segunda Oportunidad: Si enfrentas un sobreendeudamiento insostenible, podrías acogerte a esta legislación que permite cancelar deudas total o parcialmente, incluso si no puedes enfrentar un préstamo de reunificación.
Aspectos legales al reunificar deudas
Reunificar deudas puede ser útil, pero es fundamental considerar:
- Aumento del coste total: Aunque la cuota mensual disminuya, al extender el plazo podrías acabar pagando más en intereses.
- Garantía hipotecaria: Transformar deudas personales en hipotecarias puede poner en riesgo tu hogar.
- Cláusulas abusivas: Lee cuidadosamente el contrato del nuevo préstamo y consulta con un abogado si tienes dudas.
- Ficheros de morosidad: Si apareces en ASNEF o similares, muchas entidades no aceptarán tu solicitud. Es crucial limpiar tu historial o buscar alternativas legales.
Cómo evaluar si la reunificación con ING es adecuada
Antes de decidir, considera los siguientes aspectos:
- ¿Cuál es tu nivel real de endeudamiento?
- ¿Puedes afrontar la nueva cuota con comodidad?
- ¿Estás dispuesto a pagar más intereses a cambio de aliviar tu carga mensual?
- ¿Tu situación financiera es estable o podría empeorar?
El simulador de reunificación de deudas ING es una herramienta útil, pero no reemplaza el asesoramiento de un profesional financiero o abogado especializado, especialmente si enfrentas problemas de impago.
