La deuda de tarjeta de crédito puede convertirse en un verdadero dolor de cabeza para muchos consumidores en España. Con tasas de interés elevadas y diferentes comisiones, es fácil caer en situaciones de sobreendeudamiento. Pero, ¿qué sucede cuando ya no puedes pagar y te preguntas, cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito? Comprender este concepto es esencial para saber si tu deuda sigue siendo exigible o si ya ha caducado bajo la ley.
En este artículo, exploraremos en detalle cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito en España, cómo se calcula el plazo de prescripción y qué acciones podrían interrumpirlo. Además, te proporcionaremos información sobre qué hacer si te reclaman una deuda que consideras prescrita.
¿Qué es la prescripción de una deuda de tarjeta de crédito?
La prescripción es un mecanismo legal que extingue el derecho de una persona o entidad a exigir el pago de una deuda después de que ha transcurrido un período específico sin que se haya reclamado judicialmente. En términos simples, significa que después de un cierto tiempo, una deuda ya no puede ser exigida en los tribunales.
Este concepto es crucial para los deudores, ya que una vez que una deuda prescribe, aunque moralmente pueda existir, ya no es legalmente exigible. Esto significa que el deudor no puede ser llevado a juicio por esa deuda y ninguna acción judicial puede ser emprendida para su cobro.
¿Qué ley regula la prescripción de las deudas de tarjeta de crédito en España?
La prescripción de las deudas, incluidas las de tarjetas de crédito, está regulada en el Código Civil español. En particular, el artículo 1964 establece los plazos de prescripción para acciones personales que no tienen un plazo específico:
Artículo 1964 del Código Civil: “La acción personal que no tenga plazo especial prescribe a los cinco años desde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligación”.
Este artículo fue modificado en 2015, reduciendo el plazo general de prescripción de 15 a 5 años, lo que ha tenido un impacto significativo en la gestión de deudas en el país.
¿Cuál es el plazo de prescripción de una deuda de tarjeta de crédito?
De acuerdo con el artículo 1964 del Código Civil, el plazo de prescripción para una deuda de tarjeta de crédito en España es de 5 años. Este plazo comienza a contar desde el momento en que la entidad financiera puede reclamar el pago, es decir, desde el impago de una cuota o el último movimiento no abonado.
Por lo tanto, si dejas de pagar y la entidad no realiza ninguna reclamación judicial ni interrumpe la prescripción en esos 5 años, la deuda se considera prescrita.
¿Qué sucede con las deudas de tarjetas anteriores a 2015?
Es importante aclarar qué ocurre con las deudas de tarjetas de crédito contratadas antes de la reforma de 2015. Antes de esta reforma, el plazo de prescripción era de 15 años. Sin embargo, la Ley 42/2015, que entró en vigor el 7 de octubre de 2015, trajo consigo un régimen transitorio:
- Las deudas anteriores al 7 de octubre de 2015 tienen un plazo máximo para prescribir de 5 años desde la entrada en vigor de la ley, es decir, hasta el 7 de octubre de 2020.
- Si la deuda era exigible antes de octubre de 2015 y no se interrumpió la prescripción, prescribió el 7 de octubre de 2020.
Este aspecto es fundamental, ya que muchas de las deudas de tarjetas anteriores a esa fecha ya podrían haber prescrito si no se realizaron reclamaciones adecuadas.
¿Qué actos interrumpen la prescripción de la deuda de tarjeta de crédito?
La ley contempla que la prescripción de una deuda puede interrumpirse. Esto significa que si el acreedor toma alguna acción que indique su intención de reclamar el pago, el plazo de 5 años se reinicia desde ese momento.
Entre las acciones que interrumpen la prescripción se encuentran:
- La presentación de una demanda judicial.
- La reclamación extrajudicial fehaciente, como el envío de un burofax o una carta certificada.
- El reconocimiento de la deuda por parte del deudor, por ejemplo, al realizar un pago parcial o firmar un acuerdo de reconocimiento.
Es importante señalar que una simple llamada telefónica, un SMS o un correo electrónico sin confirmación no interrumpen la prescripción, ya que carecen de constancia oficial.
¿Qué ocurre si me reclaman una deuda de tarjeta de crédito prescrita?
Es común que las entidades financieras o empresas de recobro intenten reclamar deudas de tarjeta de crédito que ya están prescritas. Esto ocurre a menudo porque las deudas se venden a fondos de inversión que buscan cobrar sin informar adecuadamente al consumidor que han prescrito.
Si te reclaman una deuda que consideras prescrita, es importante que tengas en cuenta lo siguiente:
- La prescripción no se aplica automáticamente. Debes alegarla tú mismo en el procedimiento judicial.
- Si recibes una demanda, debes contestarla alegando la prescripción como una excepción procesal.
- Si la reclamación es extrajudicial, puedes responder por escrito indicando que la deuda ha prescrito y negándote a pagar.
- No reconozcas la deuda ni realices un pago parcial si crees que está prescrita, ya que esto reiniciaría el plazo de prescripción.
Alternativas para quienes están abrumados por las deudas
Si te encuentras en una situación de sobreendeudamiento, es posible que los acreedores inicien demandas y busquen embargos sobre tu nómina, cuentas bancarias o bienes. Sin embargo, hay una solución legal que puede protegerte: la Ley 25/2015, conocida como la Ley de Segunda Oportunidad.
Esta ley permite cancelar todas tus deudas si cumples con los requisitos establecidos, evitando así embargos y procedimientos judiciales. Está diseñada para personas que atraviesan situaciones de sobreendeudamiento y no pueden cumplir con sus obligaciones.
Nuestro despacho de abogados se especializa en aplicar esta ley y hemos ayudado a cientos de personas a liberarse de sus deudas. Si deseas saber si puedes acogerte y cancelar tus deudas de forma legal y definitiva, te invitamos a que nos contactes.
¿Me pueden incluir en un fichero de morosos por una deuda prescrita?
Desde un punto de vista legal, no se puede incluir en un fichero de morosos (como ASNEF o Equifax) una deuda que ha prescrito. Para que la inclusión sea válida, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible. Si la deuda ha prescrito, ya no es exigible.
Si te incluyen en un fichero por una deuda prescrita, puedes presentar una reclamación por vía judicial o ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), ya que estarías viendo vulnerado tu derecho al honor.
¿Qué hacer si tienes varias deudas de tarjeta de crédito?
Cuando te enfrentas a múltiples deudas de tarjeta de crédito, es aconsejable considerar acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. Este mecanismo legal permite tanto a particulares como a autónomos cancelar sus deudas, ofreciendo un camino hacia la recuperación financiera.
La Ley de Segunda Oportunidad está diseñada para personas que han caído en situaciones de sobreendeudamiento, permitiendo:
- Cancelar todas tus deudas.
- Detener embargos y ejecuciones.
- Salir de ficheros de morosos.
- Comenzar de nuevo y recuperar tu estabilidad económica.
Si estás interesado en esta opción, no dudes en contactarnos.
¿Cuánto tarda en desaparecer una deuda de tarjeta de crédito?
La desaparición de una deuda de tarjeta de crédito no es instantánea. Aunque una deuda prescribe legalmente después de 5 años, esto no significa que desaparezca de inmediato de tu historial crediticio. Normalmente, las deudas pueden permanecer registradas en los ficheros de morosos hasta 6 años después de haber sido saldadas o prescritas.
Es importante tener en cuenta que, aunque la deuda no sea exigible, su presencia en el historial crediticio puede afectar tu capacidad para obtener nuevos créditos o préstamos.
¿Qué pasa si no pago una tarjeta de crédito en España?
El no pago de una tarjeta de crédito puede llevar a una serie de consecuencias financieras que es importante conocer. Al no abonar las cuotas:
- La entidad puede aplicar intereses moratorios, aumentando la deuda total.
- Podrías ser incluido en un fichero de morosos, lo que afectaría tu calificación crediticia.
- La entidad podría iniciar acciones judiciales para reclamar la deuda, lo que podría resultar en embargos.
La mejor estrategia es comunicarse con la entidad financiera y buscar soluciones antes de que la situación escale.
¿Qué pasa con mi deuda de tarjeta de crédito si salgo del país?
Si decides salir del país y tienes deudas de tarjeta de crédito en España, es importante saber que la deuda no desaparece. Las entidades financieras pueden seguir reclamando el pago incluso si no estás en el país. En caso de que la deuda sea significativa, podrían iniciar acciones legales a nivel internacional, dependiendo de los acuerdos entre países.
Es recomendable buscar asesoramiento legal antes de tomar decisiones que puedan afectar tus finanzas a largo plazo.
