Guía completa para declararse insolvente en España

Enfrentar una situación de insolvencia puede ser desalentador, pero es vital recordar que existen recursos y procedimientos diseñados para ayudar a quienes no pueden afrontar sus deudas. La Ley de Segunda Oportunidad y otros mecanismos legales proporcionan un camino hacia la recuperación financiera. Si te sientes abrumado por tus deudas, este artículo te guiará a través de los aspectos más importantes sobre cómo declararte insolvente en España.

¿Qué hacer si no puedo pagar mis deudas?

Cuando te enfrentas a la incapacidad de pagar tus deudas, es crucial actuar rápidamente para evitar consecuencias legales, como juicios o embargos de nómina. En España, la ley 25/2015 ofrece un marco legal que permite a los deudores cancelar deudas que no pueden pagar.

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Este mecanismo está diseñado específicamente para ayudar a personas que se encuentran en una situación de sobreendeudamiento. La ley evita que los deudores sean llevados a juicio y que se les embarguen bienes, ofreciendo una salida a quienes están atrapados por deudas que no pueden afrontar.

Si deseas explorar esta opción, te recomendamos que contactes con profesionales que puedan informarte sobre los requisitos necesarios para cancelar tus deudas y evitar embargos.

Definiendo la insolvencia

La insolvencia se define como la incapacidad de una persona o empresa para cumplir con sus obligaciones financieras. En términos simples, significa que no puedes pagar lo que debes. Esta situación puede manifestarse de diversas maneras, afectando tanto a individuos como a empresas.

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Diferenciando tipos de insolvencia

Es importante entender que hay una distinción entre la insolvencia económica y la insolvencia legal. La primera describe la realidad financiera del deudor, mientras que la segunda implica un reconocimiento formal ante la ley que requiere intervención judicial. La insolvencia legal se inicia cuando un deudor presenta una solicitud ante un juez para iniciar un procedimiento de insolvencia.

Causas comunes de insolvencia

• Crises económicas: Las recesiones y otros factores económicos pueden afectar drásticamente la capacidad de pago de individuos y empresas.
• Pérdida de ingresos: Situaciones como el desempleo o la reducción de salarios pueden llevar a la insolvencia.
• Problemas de salud: Enfermedades o accidentes pueden resultar en gastos inesperados, afectando la situación financiera del deudor.
• Decisiones empresariales desfavorables: Las empresas pueden enfrentar dificultades debido a inversiones fallidas o cambios en el mercado.

Insolvencia de personas físicas bajo la Ley de Segunda Oportunidad

Si eres una persona particular o un trabajador autónomo y no puedes hacer frente a tus deudas, puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, que fue reformada en 2020. Para acceder a este mecanismo, debes cumplir ciertos requisitos:

Requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

• Situación de insolvencia: No puedes hacer frente a tus obligaciones financieras.
• Buena fe del deudor: No haber sido condenado por delitos económicos.
• Intento de acuerdo extrajudicial (opcional): Aunque no es obligatorio, es recomendable que intentes negociar con tus acreedores antes de acudir al juzgado.
• Sin beneficios previos: No haber obtenido una exoneración en los últimos cinco años.

Fases del procedimiento

1. Solicitud de concurso de persona física: Presenta la solicitud ante el Juzgado de lo Mercantil.
2. Fase concursal y liquidación: Si es necesario, se liquidan los bienes, excluyendo aquellos que no pueden ser embargados.
3. Exoneración del pasivo insatisfecho (EPI): Se cancelan las deudas que no se pueden pagar, con algunas excepciones (como deudas con Hacienda o Seguridad Social).

Insolvencia de empresas: Concurso de acreedores

Las empresas también pueden declararse en insolvencia a través del concurso de acreedores. Este procedimiento puede ser voluntario (solicitado por la propia empresa) o forzoso (solicitado por los acreedores).

Requisitos para solicitar un concurso de acreedores

• Situación de insolvencia: No cumplir regularmente con las obligaciones de pago.
• Presentación en el plazo legal: Si la insolvencia es actual, el administrador debe solicitar el concurso en un plazo de dos meses desde que la empresa es consciente de la situación.

Fases del concurso de acreedores

1. Solicitud del concurso ante el Juzgado de lo Mercantil: Incluye la documentación que respalda la insolvencia.
2. Fase de tramitación: Se nombra un administrador concursal que evaluará la empresa.
3. Fase de convenio o liquidación: Se puede proponer un plan de pagos viable o liquidar la empresa.
4. Conclusión: Posible exoneración de deudas para el empresario individual.

Consecuencias de declararse insolvente

Declararse insolvente tiene una serie de consecuencias que pueden ser tanto positivas como negativas. Es crucial entender estos efectos antes de iniciar el proceso.

Ventajas de la declaración de insolvencia

• Cancelación de deudas: La posibilidad de cancelar hasta el 100% de las deudas privadas y hasta 10.000 euros con la administración pública.
• Protección legal: El deudor obtiene amparo contra los acreedores, paralizando embargos y acciones de cobranza.
• Eliminación de registros de morosidad: Se puede retirar el nombre del deudor de ficheros de morosos.

Desventajas y costos asociados

• Impacto en el crédito: La declaración de insolvencia afectará la capacidad de obtener crédito.
• Costes relacionados: Existen gastos asociados con la presentación judicial y honorarios del administrador concursal.
• Condiciones para la vivienda: Las especificaciones para proteger la vivienda habitual añaden complejidad al proceso.

Alternativas al proceso de insolvencia judicial

Existen opciones para manejar las deudas sin recurrir a la insolvencia judicial. Estas alternativas pueden ser más rápidas y menos perjudiciales para el historial crediticio.

Acuerdo extrajudicial de pagos

Este mecanismo permite a los deudores negociar directamente con sus acreedores para establecer acuerdos de pago. Algunas características son:

• Los deudores pueden proponer diferentes formas de pago.
• Se evita el proceso judicial, reduciendo costos y tiempos.
• Los acreedores pueden aceptar, rechazar o modificar la propuesta.

Exoneración del pasivo insatisfecho (EPI)

La EPI es una opción para aquellos que ya han pasado por un proceso de insolvencia y aún tienen deudas. Algunos puntos clave son:

• Se puede solicitar la exoneración una vez cumplidos los requisitos establecidos.
• Se evalúa la voluntad del deudor para pagar.
• Es fundamental que el deudor haya actuado de buena fe durante el proceso.

Declararse insolvente frente a Hacienda y Seguridad Social

Cuando las deudas son con entidades públicas como Hacienda y la Seguridad Social, el proceso de declaración de insolvencia tiene características especiales.

Gestión de deudas con administraciones públicas

• Las deudas tributarias y con la Seguridad Social tienen un tratamiento específico en la ley.
• Los deudores deben presentar documentación que demuestre su situación financiera.
• Es necesario informar sobre la propuesta de pago o liquidación a los acreedores públicos.

Posibilidades de cancelación de deudas

• Las deudas con la administración pública que no superen los 10.000 euros pueden ser canceladas.
• Para deudas superiores, se requiere negociar con Hacienda y la Seguridad Social dentro del procedimiento concursal.
• La Ley de Segunda Oportunidad permite la exoneración del pasivo insatisfecho, facilitando la eliminación de deudas no satisfechas.

Declararse insolvente con nómina

Los trabajadores asalariados también pueden enfrentar la insolvencia, lo que presenta particularidades en su proceso.

Implicaciones para trabajadores asalariados

• El salario se considera un activo en el proceso de insolvencia.
• Los ingresos disponibles se evalúan para determinar la viabilidad de un plan de pagos.
• El salario puede estar sujeto a embargos dependiendo de las deudas acumuladas.

Protección de la vivienda habitual

• La ley establece criterios específicos para proteger la vivienda habitual.
• El deudor debe demostrar que la vivienda es esencial para su sostenimiento.
• Se deben cumplir ciertos requisitos para beneficiarse de esta protección.